La prévoyance souscrit dans le cadre de l'activité professionnelle correspond à un besoin précis, ne vous trompez pas d'objectif !

La prévoyance regroupe notamment, l’ensemble des garanties couvrant les risques arrêt de travail (incapacité), invalidité et décès.

Ces garanties sont indispensables au maintien des équilibres financiers lors d’un accident ou une maladie. Elles peuvent être organisées en deux volets :

1. Les garanties issues des cotisations obligatoires
2. Les garanties complémentaires souscrites à titre facultatif

Avant de vouloir compléter les garanties de bases (régimes obligatoires) encore faut il connaître les prestations auxquelles on peut prétendre compte tenu de :

1. de sa caisse d’affiliation (Pour les TNS c'est la caisse de retraite qui détermine la couverture applicable. ORGANIC, AVA, CIPAV, etc...)
2. de son niveau de revenu déclaré

Les besoins sont ensuite déterminés en fonction de la situation :

1. de famille
2. financière
3. patrimoniale

et plus largement en fonction des dispositions préexistantes, de l’environnement et des sensibilités personnelles.

S’il est facile de comprendre que les garanties incapacité et invalidité servent à couvrir la perte immédiate du revenu il y a parfois erreur sur l’interprétation de la notion de garanties décès.

Les garanties couvrant le risque décès et souscrites en fonction du revenu, ont pour vocation à préserver les ayants droits de la déperdition du revenu d’activité, du jour du sinistre (qui est toujours le jour J) jusqu’au départ à la retraite.

Il n’est pas traité à ce moment de l’aspect patrimonial. La protection du patrimoine doit être traité sous un angle différent pour au moins trois raisons :

1. Les éléments connus à ce niveau ne concerne que le revenu et par conséquent il est inenvisageable d ‘aborder toute notion de dévolution successorale (donc de prendre en compte le coût de transmission de son patrimoine)
2. En tout état de cause les garanties cesseront OBLIGATOIREMENT et au plus tard au 65ième anniversaire alors que l’on peut espérer que le patrimoine, lui, survive à cet anniversaire.
3. Attendre 65 ans pour prendre des dispositions pour transmettre ses biens ne permet pas d’être exhaustif dans l’optimisation.

Voir ma situation personnelle en chiffre...